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小微企业融资“五难五破”

作者:王文艺\蒲天国 | 机构:四川省信用联社绵阳办事处 | 添加时间:2014-12-10 13:29:49 | 点击次数:2369

破解小微企业融资难、融资贵、融资慢,是一个永恒的主题,更是活跃社会经济细胞,支持民生,促进社会就业,推动产业发展升级的关键性工作。

近年来,随着银行市场开放,存款保险制度将出台,互联网金融冲击等等,各金融机构面对激烈的竞争形势,纷纷调整战略思路,积极创新金融服务,研发贷款产品,加大对小微企业的融资力度,着手抢占“长尾”市场(80%的小、微、散客户)。但由于市场信用体系不健全,风险分担机制不完善,小微企业担保抵押困难等诸多因素,仍然存在小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。笔者结合绵阳农信实际,就破解小微企业融资难进行探讨。

一、小微企业融资存在“五难”

通过市场调查和了解分析,当前新形势下小微企业贷款主要存在缺少抵押物,保险、担保抵押体系缺位,信用环境差,政府扶持政策不到位和金融机构产品创新乏力等“五难”。

(一)“难”在缺少抵押物。

小微企业贷款难就难在缺乏银行认可的抵押担保物——小微企业的租赁场地、简单设备(设施)等均无法作为抵押物进行贷款。特别是科技型小微企业,主要依靠研发技术和制造新型智能类产品,企业初创期可能一台电脑、一两个人就是一个企业,其智慧思维和计划,在未转化成果获得专利之前,无法变现为可供担保抵押的有形资产。

(二)“难”在抵押担保体系不健全。

目前,我市担保体系还不健全,担保责任难以落实,小微企业担保存在的制约因素较为突出。由于当前经济下行连锁反应,民间融资性担保公司作用不明显,没有民营担保公司再担保组织,出现市场风险而导致部分民营担保公司老板“失联”,民间融资性担保公司无自律公约,民营融资担保市场混乱,中介费用高;各银行都严格控制民营融资担保的准入;部分小微企业宁愿借高利贷求融资快,也不愿意通过民营担保公司贷款。而有政府背景的政策性担保公司又很少,其担保融资规模远不能满足小微企业市场需求。同时,小微企业缺乏对外担保、参与互保联保意愿,其资产价值资源无法有效整合。由于缺少专门的行政或社团组织加强对小微企业担保作用发挥的引导,小微企业多看重对外提供担保使自身经营风险难以控制和防范,倾向于减小、避免担保责任,不愿参与联保互保。

(三)“难”在信用环境较差。

小微企业征信体系建设滞后。由于小微企业信用信息不对称,其经营状况难以被银行深入了解,特别是较多的小微企业实行家族式管理,关联交易普遍存在,经营业绩波动性较大,财务管理随意性大,大部分小微企业无专职财务人员,提供的财务资料不规范、不准确,人民银行很难建立其准确有效的征信系统。小微企业违约率较高,额小、分散、“跑路”快,不良贷款催收难,导致小微企业信用环境差,小微市场和客户成为金融机构的“烫手的山芋”。

(四)“难”在扶持政策还不匹配。

地方政府大都重在抓重点项目,缺乏鼓励金融机构加大对小微企业贷款投放的扶持政策措施,难以充分调动各金融机构特别是国有商业银行开展小微贷款业务的积极性;没有科学研究,综合运用财税、金融、土地、产业政策等手段,改善小微企业生产经营和融资环境,进而无法形成多层次破解小微企业融资难的合力。如地方政府对支持小微企业的融资,重点依靠地方性金融机构,而在税收、奖励、考核等政策匹配上力度不大,多强调的是金融机构的社会责任,导致金融机构在处理“利他、利己”取舍上不好平衡,无法实质性调动金融机构积极性。

(五)“难”在信贷产品单一。

随着小微企业的蓬勃、快速发展,随着统筹城乡、城乡一体化进程的加快,金融机构特别是农村信用社多年来支持“三农”信贷对象发生根本性变化,各类小微企业和产业化农头企业应运而生,而农信社金融服务还相对滞后,信贷理念还没有转向,服务方式传统,还存在等客上门的现象;金融产品创新不够,产品单一、同质化现象严重,远远无法适应新形势下小微企业对融资的需求。

二、破解“五难”对策

小微企业“贷款难”问题是一个系统性问题,若要解决这些问题,建议政府、税务、金融以及其他部门共同努力,构建小微金融可持续发展的长效机制,有效破解小微企业贷款“难”,重点在以下五个方面破解。

(一)构建完善的抵押担保体系。

一是发挥政府主导作用,可以由地方财政建立小微企业专项基金,建立完善有政府背景的融资担保公司货专营小微企业担保公司,为小微企业抵押贷款。

二是由政府金融办牵头,建担保公司自律公约,成立对接民营融资担保行业资产管理公司和再担保公司。通过担保行业分类监管和强化自律,加强担保公司资质审批、审核,规范担保操作流程,按规定计提风险拨备,规范中介费用合理计价,加强担保合作产业政策的指导,建立起担保行业健康发展、防控风险的多道防线。

三是鼓励探索同质同类小微企业,建立以商会、协会或金融机构牵头组建小微企业互惠担保公司,专门对担保圈内小微企业提供短期融资、市场对接、银行融资担保等业务,确保小微企业整合资源,抱团发展,打好同类同质小微企业的市场“封闭针”,避免风险感染。如我市涪城联社青义、城园信用分社分别建立了企业互惠担保公司。

(二)建议构建全方位的风险补偿机制。

一是建立小微企业贷款保险制度。设立不以盈利为目的的政策性保险机构,或由国有保险公司开发各类产业保险,对小微企业的生产、销售等各个环节进行保险,鼓励保险公司开办小微企业行业分类资产保险品种。国家补贴降低保险费率,鼓励小微企业购买保险,当因自然风险或市场风险造成损失时,由保险公司赔付,以分散小微企业贷款的自然风险和市场风险,增强小微企业的抗风险能力。

二是设立小微企业贷款风险补偿基金。由地方政府注资,建立小微企业贷款风险补偿基金,按金融机构发放小微企业贷款额的一定比例给予补偿,或对小微企业贷款损失予以核销。我市是中国科技城,国家专门就支持科技型中小企业建立了专项基金。目前,我市农信社已经建立科技型中小企业服务中心2个,有望归社科技企业担保基金2000万元。

三是设立小微企业风险基金。由地方政府、金融机构、小微企业按比列共同出资组建小微企业风险基金,对因自然灾害、市场风险、意外事件等原因造成小微企业确实无力偿还的贷款损失,用基金偿还。

(三)构建良好的信用环境。

一是为小微企业当好财务管家。金融机构要转变服务理念,主动上门为小微企业理财。如我市农村信用社通过引进德国CPI微贷技术和哈尔滨银行小贷技术,对辖区内小微客户和个体工商户“扫街扫楼”营销有效客户,主动为客户做财务报表,搞账务核算。涪城联社开发了“合企生财”财务管理软件,通过营销小微企业免费使用软件,培养小微企业规范财务管理的习惯,达到信用社掌握企业“家底”心中有数、精准营销的目的,更有利于人民银行完善小微企业征信系统资料。

二是各级政府抓好信用环境建设。政府主导,统筹信用环境建设的目标,明确各部门职责,把信用商圈、信用产业链、信用社区、信用商户的创建纳入地方金融生态环境和金融安全区建设,加强对其年度考评,对不符合条件的不予申报,对于达不到标准的信用商圈、信用产业链、信用社区、信用商户标准的坚决取消资格,取消对其信贷支持优惠政策。

三是各相关部门配合整治信用环境。依托人民银行征信系统,推进小微企业信用体系建设,基本形成“政府领导、人行主办”的社会信用体系建设工作机制,利用企业账户管理、贷款卡年审等途径,采集小微企业基础信用信息,建成运用“中小企业信用信息辅助管理系统”。银监部门加强对银行支持小微企业的监管引导,司法部门要做好利用法律手段打击逃废债务工作,新闻部门要加强对逃废债主体的曝光,各银行业机构要加强对逃废债主体的联合制裁,实行逃废债务“黑名单”制度,制约失信客户的融资和结算。

(四)构建可持续的政策扶持机制。

一是按照成本覆盖风险原则定价利率。小微贷款风险较大,按照成本覆盖风险的利率定价原则,可由金融机构针对当地的信用环境状况、小微贷款违约率、贷款需求量、管理成本等决定小微贷款利率,鼓励对不同信用环境的地区实行差别化的小微贷款利率管理,通过利率杠杆促进信用环境的改善。如我市游仙、涪城联社,通过研发“才升道”小企业信贷产品和“信联鑫”农贷系列产品,通过为小微企业和个户做“金融服务方案”,结合客户综合回报率进行贷款计价,减轻企业客户融资成本,增加信用社业务综合效益。

二是减免小微贷款营业税。办理小微贷款承担了政府的部分就业和繁荣市场任务,税务部门应考虑到金融机构办理小微贷款的成本、工作量和社会责任承担量,减免涉及到小微贷款特别是科技型小微企业贷款的各种税费,提高金融机构办理小微贷款的积极性。并减免初创期和成长期小微企业客户的各种税费,鼓励企业轻装上阵,增强市场竞争活力。

三是设立支小支微奖励基金。地方政府应从财政收入中划拨部分资金建立支小支微奖励基金,对支持小微企业力度大的金融机构以及其工作人员给予一定的奖励,鼓励金融机构支持小微的积极性。对取得突破和重大社会效益的小微企业给予评先和奖励发展创业基金,鼓励小微企业加快发展。

(五)创新信贷产品和模式。

金融机构要有效破解小微企业贷款难,最关键的要创新业务品种,探讨建立真正因地制宜、贴近小微企业的信贷产品和服务模式。

一是搞好“农贷进城”的商户小额信用贷款(微型信贷)模式。把农信社多年来的“农户小额信用贷款”黄金品牌移植到城区、社区,打造好“商户小额信用贷款”品牌,全力发展商户小额信贷,孵化、培植小微企业。为每户商户建立“信用档案”,全面记录生产、经济情况和信用状况。信用社根据商户的综合条件,一次性授予商户五万元到二十万元不等的贷款额度,无需抵押物,发放信用贷款有效破解商户贷款无抵押物的信用瓶颈。

二是推行联保贷款模式。在地方政府和金融机构的协调下,同类小微企业本着自愿原则,由5户左右为贷款户联合担保,签订联保承诺书,互相之间进行担保、贷款,如果某个小组成员还贷出现问题,其余组员应承担连带责任,共同负有还款义务。可推行“一证通”模式,即对 5户以上联保小微贷款实行最高限额授信,一次发证,3年循环周转使用,担保圈内的小微企业随时在授信额度内用多少贷多少,从而减少小微企业利息支出,减轻负担。

三是建立多方联动模式。在政府引导下,以诚信为基础,以金融、担保为依托,以协会、企业为平台,以商户为主体,以利益为纽带的“政府(企业信用管理中心)+金融机构+担保公司+信用促进会(专业合作组织)+龙头企业+商户(小微企业)”的“多方联动”机制,在金融机构与商户(小微企业)之间搭建了一个增进了解和密切联系的平台。对订单链式贷款,专业合作组织、龙头企业为基地订单商户(小微企业)提供连带责任保证担保,负责收购产品,商户(小微企业)以货款后还贷。

四是构建民间融资组织。 其一,可组建民间信贷公司。以3至5个发起人组建一个产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我完善、自我发展的小额信贷组织(在组建时党政机关、金融机构及国家事业单位人员不能参与),重点以“一圈两链”、“一新两会”的小微企业为贷款对象,单户贷款金额可控制在10万元以下。其二,可组建小额信贷机构。建立一种由民间资本全额出资,暂时“只贷不存”的小额信贷机构,拓宽小微企业、商户的融资渠道,有效解决小微融资群体融资难问题。其三,建立民间协会。引导小微企业成立贷款担保协会,协会会员缴纳一定的保证金。如小微企业需要贷款时,首先向协会申请同意,并由信贷员协同协会成员,对贷款用途、效果进行全程监督,收本付息。金融机构则根据协会的工作业绩,给予协会一定的优惠政策和物质奖励。

五是打造一流零售银行,充分运用专柜、网上银行、手机银行、“卡贷通”、微信银行和各类自助设别,为小微企业提供方便快捷的人性化融资服务,缩短审批链条,畅通融资渠道,加快资金使用效率,解决小微客户融资服务“最后一公里”问题。


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